Накопительная часть пенсии в рамках обязательного пенсионного страхования — не жилец. В 2016 году это стало понятно даже самым отчаянным оптимистам, которые считали, что за компонент нужно бороться до последнего. Пессимисты подозревали недоброе раньше. Мораторий на пенсионные накопления длится третий год, а недавно вице-премьер Ольга Голодец заявила, что нужно продлевать его и на ближайшую трехлетку. Накопительная часть в нынешнем ее виде просто теряет смысл. Отрезать хвост по кусочку или уже «резать, не дожидаясь перитонита»? Пора резать, похоже.
Если нельзя предотвратить катастрофу, то нужно ее возглавить и направить. Видимо, этим принципом руководствовались Минфин и Центробанк, которые выступали в качестве последних бастионов накопительной части, отстаивая ее до последнего. Но и они пали. В пятницу на Московском финансовом форуме Минфин и Центробанк представили свою концепцию новой пенсионной реформы. Конечно, это еще только предложение, его должны будут согласовать другие заинтересованные ведомства, правительство, но факт остается фактом: даже финансовый блок смирился с мыслью, что накопительную часть в рамках ОПС уже не сохранить.
Итак, накопительная часть пенсии в рамках ОПС будет отменена. И реформа может стартовать уже в 2019 году. Следующий год пойдет на то, чтобы принять все необходимые законы. Потом — старт. Все отчисления работодателей в размере 22% будут направляться в страховую часть. Вроде не отбирают, а трансформируют. Но лично я, когда в 2013 году приняли новую пенсионную формулу, побежала переводить свои накопления в НПФ. Не понравилась мне балльная система с наличием поправочного коэффициента на доходы Пенсионного фонда. Баллы — не живые деньги. Из-за дефицита фонда баллы могут с годами не увеличиваться, а терять свою стоимость. Что, собственно, и делают, рассчитали недавно пытливые умы. Накопления, хотя тоже весьма абстрактная категория, но всё же создают иллюзию того, что я ими управляю: хочу — в НПФ вложу, хочу — в управляющую компанию, а не хочу и молчу, так пусть распоряжается ВЭБ как государственный агент.
Что Минфин и ЦБ предлагают взамен пенсионной иллюзии? Якобы добровольную систему в виде индивидуального пенсионного капитала. Все граждане подключаются к ней автоматически, «по умолчанию». Работодатель из зарплаты будет перечислять за них от 0% до 6% заработной платы. В первый год устанавливается ставка 0% с ежегодным повышением на 1%. И это уже не виртуальные накопления, формируемые в рамках ОПС, а реальный процент от реальной заработной платы.
Пилюлю подсластили — обещают снизить налогооблагаемую базу. Максимально — на те же 6%. Грубо говоря, если человек получает 100 рублей, накапливает 6%, НДФЛ будет исчисляться уже не со 100, а с 94 рублей. Вот такое послабление. Как ни крути, а получаются копейки. Стимул ли это для того, чтобы люди копили самостоятельно? В Минфине и ЦБ уверены, что да. Мол, выбрали же более трех десятков миллионов человек из 80 млн пенсионные накопления в НПФ, проявили позицию, перевели деньги от госуправляющего в частные структуры. Так почему бы и опять не проявить позицию?
Но не нужно забывать, что треть из выбравших накопления сделали это в последний год из протестных соображений. Ведь 2015-й стал последним годом, когда можно было реализовать право выбора. Не готова поддержать расчет Минфина и ЦБ на клиентов НПФ еще и потому, что все исследования о готовности россиян к добровольным накоплениям на старость говорят как раз о неготовности к этому. Специалисты Российского государственного социального университета, опросив в прошлом году россиян, выяснили, что подавляющее большинство (43,7%) респондентов уверены, что ответственность за их пенсию лежит на государстве. И только 7,1% опрошенных заявили, что сами должны отвечать за свою безбедную старость.
Потенциал, безусловно, имеется, но он в другом — в великой силе пассивности. Новая система декларируется как добровольная. Но вовсе отказаться от нее нельзя, раз люди будут подключаться к ней автоматически. Квазидобровольность, мягко говоря, — предлагать всем билеты лотереи, «а если не будут брать — отключим газ». Нет, можно написать заявление и взять каникулы от уплаты взносов на срок до пяти лет. Потом опять написать заявление во избежание автоматического переподключения. Не сомневаюсь, что большинству живущих напряженной жизнью людей будет недосуг, некогда, лень и т.п. Именно на этом долгие годы основывалось многолетнее преобладание «молчунов».
В предлагаемой Минфином и ЦБ новой системе им, кстати, не повезло больше всех. Мало того что с этого года все 22% за них работодатель отчисляет в страховую часть, так и уже существующих на данный момент накоплений они лишатся. Их тоже трансформируют в баллы. Если, конечно, молчуны не подсуетятся и не переведут их в НПФ. Но вот что любопытно — страдают больше, но могут стать и камнем преткновения новой реформы.
Представьте себе, что все деньги — а это примерно 1,8 трлн рублей — ВЭБу придется передать государству. Для этого, естественно, нужно будет продать бумаги, куда вложены накопления. При таком предложении избавиться от бумаг можно будет только с большим дисконтом. И государству влетит это в копеечку. Оно, правда, обещает проявить терпение и не требовать бумаги до погашения, что сглаживает углы этого сценария. Для государства хуже, если молчуны решат спасти уже существующие накопления и бросятся переводить их в НПФ, которые ждать не будут. Бумаги срочно придется конвертировать в рубли. И что останется от этих накоплений? Одному Богу известно, поскольку ни Минфин, ни ЦБ пока реализации такого механизма не предусмотрели.
Хотелось бы бросить в авторов реформы камень, да рука не поднимается. Понять их можно. При большом желании. И отключив эмоции. В 2022 году начнутся массовые выплаты по накопительной части. И это просто убьет рынок НПФ, которым перекрыли поток поступлений многолетними мораториями. ЦБ и Минфин, курирующие НПФ, пытаются уберечь рынок от полного краха. Все остальные аргументы — что необходимо дополнительное пенсионное обеспечение, среднему классу нужно больше инструментов, чтобы копить на старость, — на мой взгляд, лишь фиговый листок, прикрывающий бессилие от невозможности повлиять на предрешенную участь пенсионных накоплений. Снимаем шляпу в память о них, павших жертвой бюджетного дефицита.
Хотя, занимаясь пенсионной тематикой с начала нулевых, я очень хорошо поняла, что самая большая проблема пенсионной системы даже не в дефиците денег. Нет. Главная проблема — это непонимание того, что нельзя менять правила игры по сто раз на дню. Реформа стартовала в 2002 году, а с этого момента лишили накоплений так называемых двухпроцентников, ввели новую формулу, поэкспериментировали с заморозками и мораториями, оставляя привкус усталости и фрустрации.
Вот тебе, бабушка, и пенсионные накопления!
Автор — обозреватель «Известий»
